惠及5000万户家庭,存量房贷利率下调!

9月24日,中国人民银行行长潘功胜在国新办新闻发布会上表示,降低存量房贷利率,并统一房贷最低首付比例,引导商业银行将存量房贷利率降至新发放房贷利率附近。

当日,潘功胜在发布会上介绍,中国人民银行拟指导银行对存量房贷利率进行批量调整,预计平均降幅在0.5个百分点左右。预计该政策将惠及5000万户家庭、1.5亿人口,平均每年减少家庭利息支出总数为1500亿元左右。

对于降低存量房贷利率,不少借款人并不陌生。去年8月,中国人民银行推动商业银行有序降低存量房贷利率,调整后存量首套房贷利率平均降幅0.73个百分点。

不过,随着我国利率水平持续走低,新增与存量房贷利差持续扩大,引起普遍关注。

今年以来,中国人民银行已两次调整5年期以上贷款市场报价利率(LPR),累计下降35个基点。数据显示,8月份,新发放个人住房贷款利率为3.35%,比上年同期低78个基点,处于历史低位。多个城市新发放的首套住房贷款利率降至3.2%附近,部分地区甚至降至“2字头”。

与此同时,去年存量首套房贷利率调降后,目前存量房贷利率仍普遍在4%左右。尤其是在北京、上海、深圳、广州等城市,原来加点幅度比较高,新发放按揭贷款和原来存量按揭贷款之间的利差更大。

眼看新增房贷的利率越来越低,不少存量房贷借款人心理落差加大,更有人加入了“提前还贷”的行列中。

这也在中金公司的研究测算中得以印证:目前银行按揭早偿率仍位于14%左右的高位,并且可能存在使用消费贷和经营贷置换按揭的空间。

潘功胜在发布会上明确表示,进一步降低借款人房贷利息支出有助于促进扩大消费和投资,也有利于减少提前还贷行为,同时还可以压缩违规置换存量房贷的空间,保护金融消费者的合法权益,维护房地产市场平稳健康发展。

除了降低存量房贷利率,中国人民银行和金融监管总局还明确:全国层面商业性个人住房贷款将不再区分首套、二套住房,最低首付比例统一至15%。

此前,在5月推出的房贷新政中,首套和二套房贷最低首付款比例分别降至不低于15%和不低于25%。随着此次最低首付比例统一至15%,二套房首付款比例也创下近年新低。

招联首席研究员董希淼说,此次住房金融政策调整力度较大,超出预期,传递出稳定房地产市场的明确信号,有助于稳定住房消费信心,提高居民住房消费的意愿和能力。

不过,潘功胜也强调,各地可因城施策,自主确定是否采取差别化的安排,并确定辖区最低首付比例下限。同时,商业银行根据客户风险状况和意愿,与客户协商确定具体的首付比例水平。

房贷利好政策何时落地?

记者从发布会上了解到,因为涉及借款人众多,银行也需要有一定的时间进行必要的技术准备,比如进行修订合同文本、改造调整系统等。

值得关注的是,潘功胜明确提出,“将指导商业银行完善按揭贷款的定价机制”。记者从中国人民银行了解到,这意味着银行批量调整存量房贷利率可能是最后一次。随着银行不断完善按揭贷款的定价机制,今后存量房贷利率将由银行、客户双方基于市场化原则自主协商,进行动态调整。

近年来,中国人民银行不断完善房地产金融宏观审慎政策,从供需两端综合施策,多次调降个人住房贷款的最低首付比例、降低贷款利率、取消利率政策下限,设立保障性住房再贷款支持收购存量商品房等系列政策。

此次,在支持居民购房需求端同时,金融管理部门还推出不少利好房企的政策举措。

例如,房企存量融资展期、经营性物业贷款等阶段性政策延长到2026年底;又如,保障性住房再贷款政策中中国人民银行的出资比例提高到100%;再如,研究允许政策性银行、商业银行贷款支持有条件的企业市场化收购房企土地……

近期,一系列新的房地产金融举措将陆续落地,既是回应当下市场期待,也从金融角度,更好支持房地产市场的风险化解和平稳健康发展,将为经济稳增长和高质量发展创造良好的金融环境。